隨手借不雅觀察：同質(zhì)化產(chǎn)品泛濫，創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸該如何掙扎求變

“站在臺風口，豬都能飛上天”。這是被創(chuàng)業(yè)者津津樂道的一句話。

近年發(fā)展起來的消費金融無疑是風口之一。在這個風口帶動下，包孕傳統(tǒng)銀行機構(gòu)、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭、互金創(chuàng)新企業(yè)等等，紛紛進入這個無比龐大的市場，期望成為那只飛天豬。但是，即使在風口上，也不是誰都可以成為飛天豬。

縱不雅觀整個消費金融市場，市場上主流的消費金融玩法有兩種：現(xiàn)金貸和消費分期。大家都在做現(xiàn)金貸或者消費分期，這就導致市場上出現(xiàn)了非常多同質(zhì)化產(chǎn)品。然而，不是所有現(xiàn)金貸產(chǎn)品都能叫微粒貸，可以擁有QQ、微信這等億級用戶量的渠道在背后大力支持，也不是所有消費分期產(chǎn)品都能叫花唄，可以在淘寶、天貓這等電商巨頭平臺發(fā)揮所長。相反，市場上存在著的眾多消金產(chǎn)品都是由中小型的創(chuàng)業(yè)公司研發(fā)、推廣、運營，他們沒有足額的預算支撐燒錢式的發(fā)展，也沒有強大的品牌背書保駕護航。

這些創(chuàng)業(yè)型消費金融產(chǎn)品，究竟是如何保留發(fā)展的？我們今天一起來看看。

起步階段：沒有任何推廣，信用質(zhì)量偏低的客戶快速涌入

對于初上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，通常會遇到一個行業(yè)怪異現(xiàn)象：在上線初期，什么推廣都沒做，上線當天就有數(shù)千，甚至上萬的新增用戶直接涌入。而這一批“怪異”的新增用戶，實際上是隱藏在現(xiàn)金貸背后的灰色產(chǎn)業(yè)鏈人群，絕大部分是次級信用客戶，如多貸用戶群。他們常?；钴S于專門“擼貸”的微信群、QQ群、貼吧、論壇傍邊。只要在現(xiàn)金貸圈子里，有人親測某一款新上線的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可以成功放款，那么，，這款新現(xiàn)金貸產(chǎn)品就會立即被推廣到這類群組中，進而引發(fā)出產(chǎn)品上線當天，就涌入成千上萬次級信用客戶的現(xiàn)象。

從開門紅、圈用戶、拓業(yè)務(wù)、賺利潤等多個角度考慮，面對著這一批信用質(zhì)量偏低的用戶群體，各大創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺一般都是“睜一只眼閉一只眼”，不管他們是否為本產(chǎn)品的主要目標用戶，也不管他們是否為多頭循環(huán)借貸的“癮君子”。只要產(chǎn)品風控體系能夠?qū)Ⅱ_貸用戶區(qū)分出來，同時，這一批用戶的申請行為是真實有效的，其又不在黑名單之中，沒有不良逾期記錄，那么，這類用戶的借貸行為是可以通過借款審核的。

實際上，所有的現(xiàn)金貸平臺在起步階段都是差不久不多的，以較為寬松的風控策略，以求達到抓緊市場空白期，快速放量圈用戶，迅速站穩(wěn)腳步的目的。

增長階段：明確市場定位及目標用戶，快速積累數(shù)據(jù)，打磨風控體系

在第一批信用質(zhì)量偏低的用戶群體“扶持下”，大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品在市場中站穩(wěn)腳步是不可問題的；但是，要實現(xiàn)長效增長，無疑需要加強風控體系的健壯性，才能夠維持較低壞賬的情況下迅速做大份額。

之所以強調(diào)要迅速做大份額，是因為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)屬于具有高度同質(zhì)化屬性的業(yè)務(wù)，唯有在市場空白期，沒有巨頭出現(xiàn)的情況下，才能輕松搶奪用戶，然而，市場空白期一般都極為短暫。所以，要想在增長階段維持業(yè)務(wù)的快速增長勢頭，就需要找準自身的定位和目標人群，圍繞目標人群的借貸場景，不停積累、挖掘、交換，甚至接入第三方數(shù)據(jù)，以便能夠迅速搭建并打磨風控體系。

而在這個增長階段，積累數(shù)據(jù)的手法主要有兩類：一類是自身渠道推廣力量強勁的平臺，圍繞自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)體系，通過更大的業(yè)務(wù)量、更多的損失來換取數(shù)據(jù)、模型的加速完善；另一類則是資金實力強勁的平臺，選擇接入第三方數(shù)據(jù)和反欺詐辦事，通過更多的資金投入換取數(shù)據(jù)、模型的快速迭代。不管是哪一種手法，他們的目的都是希望快速完善自身風控模型，進而反過來降低損失率，走上一種高質(zhì)高速發(fā)展的路徑依賴之中；并且，這兩種手法都可以通過適當?shù)母叨▋r來彌補過程中的壞賬損失，這是空白期的獨有紅利。當然，在監(jiān)管完善之后，高定價策略便會越來越難，而通過業(yè)務(wù)量換取數(shù)據(jù)和模型的策略也越來越難了。

在這個階段，很多創(chuàng)業(yè)機構(gòu)容易犯一個戰(zhàn)略上的錯誤，那即是謹小慎微，總想等模型完善后再做，結(jié)果錯過了最佳的起量期。當別人已經(jīng)成了細分領(lǐng)域龍頭時，他只能堅守本身的小而美定位，直到因監(jiān)管收緊或其他因素導致的洗牌來臨。

轉(zhuǎn)型階段：監(jiān)管出手之際，需要依賴科技驅(qū)動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

高利率覆蓋高風險，這是時下現(xiàn)金貸市場的常態(tài)。事實上，創(chuàng)業(yè)型現(xiàn)金貸平臺依靠高利息模式快速崛起是無可厚非，但是，如果平臺不能認清高息模式背后的毛病，長期不進行低息模式轉(zhuǎn)型，當監(jiān)管出手時，就容易失去之前積累的優(yōu)勢。